To jest pierwszy artykuł z cyklu Finanse Dla Tych Co Mają. Sprawdź czy identyfikujesz się z tym podejściem do budowy zamożności.
U inwestorów, ‘którzy mają‘ – temat finansowej poduszki bezpieczeństwa najczęściej jest dawno zabezpieczony. Ale wiele osób w Polsce jest dopiero na etapie budowania takiej poduszki. Być może Ty także oszczędzasz aby taką poduszkę zbudować? To świetnie, ale prawdopodobnie robisz to źle!
O tym że poduszka finansowa (czyli zgromadzenie pieniędzy ‘na czarną’ godzinę’) jest ważna – nie muszę nikomu przypominać. To podstawa bezpieczeństwa finansowego Twojego i Twoich najbliższych. Tu się zgadzamy w 100%.
Jest z nią jeden problem – budując taką poduszkę w oparciu o porady z blogów o finansach osobistych wiele osób nie jest świadome ryzyka jakie podejmują.
Co o poduszce finansowej mówią blogerzy od finansów osobistych?
Mówią prawdę, i zachęcając do budowy poduszki naprawdę pomagają setkom tysięcy Polaków spojrzeć rozsądnie na swoje finanse. Ponieważ porady kierują często do osób na początku drogi finansowej, czy też osób z długami lub z niskim poziomem oszczędności to muszą dopasować swój przekaz do tej grupy czytelników.
Wydaje mi się że pokazanie tam mojego spojrzenia na poduszkę finansową i podanie moich zasad budowy takiej poduszki byłoby dla wielu szokujące czy nawet demotywujące… Na szczęście nie tutaj – nie dla czytelników ‘którzy mają’.
Porady dotyczące finansowej poduszki bezpieczeństwa najczęściej są bardzo proste:
- warto zbudować poduszkę finansową, tak aby mieć pieniądze na czarną godzinę
- docelowa poduszka zależnie od indywidualnej sytuacji to odpowiednik kilku do kilkunastu miesięcy wydatków lub dochodów
- powinny to być bardzo ostrożne inwestycje (np lokaty)
- i dawać natychmiastową dostępność kapitału w razie potrzeby (w razie czarnej godziny)
Tylko jak to zrobić? Tu też porada jest bardzo prosta (w zasadzie trudno znaleźć lepszą):
Aby budować finansową poduszkę bezpieczeństwa odkładaj co miesiąc część dochodu (np. 10%) w ostrożnych inwestycjach.
Do tego momentu w 100% zgadzam się ze światem blogerów finansowych. Ale czegoś tu brakuje!
Samo zastosowanie się do wyżej podanej porady daje dużo satysfakcji osobom, które wcześniej nie zarządzały świadomie finansami osobistymi. Mogą czuć się odpowiedzialni, ale też usypia czujność jeżeli w tle głowy pojawią się myśli: wreszcie mam to z głowy, buduję poduszkę bezpieczeństwa i nic już więcej robić nie muszę. I tak jak pisałem w manifeście Finansów dla tych co mają te porady robią bardzo dobrą robotę.
Jednak inwestorzy którzy chcą zarządzać finansami na innym poziomie – muszą być otwarci na szersze spojrzenie – także na zasady budowy poduszki finansowej.
W tej prostej regule oszczędzania jest jeden krytyczny problem!
Za chwilę policzymy to matematycznie. Udowodnię że:
?Zacznę od pytania: Po co nam poduszka bezpieczeństwa?Budowa poduszki finansowej tylko przez systematyczne oszczędzanie części dochodu jest … bardzo ryzykowna. Nawet gdy korzystasz z bezpiecznych lokat.
Oczywiście po to aby być gotowym na tak zwaną czarną godzinę.
Taką czarną godziną może być utrata pracy (aby mieć środki na czas znalezienia nowej), nagła choroba lub inne zdarzenia losowe, w których nagle potrzebujemy pieniędzy. I niestety jest tak że:
Czarna godzina ma to do siebie, że pojawia się niespodziewanie…
Agnieszka postanowiła użyć kalkulatora…
Pan Marek wraz z żoną Agnieszką postanowił że czas zacząć budować poduszkę finansową. Wszystkie decyzje finansowe podejmują wspólnie, stąd i tym razem zaczęli opracowywać plan.
Ustalili że będą czuć się bezpiecznie gdy na poduszce finansowej zgromadzą 6 krotność miesięcznych zarobków. Korzystając z porady w jednej z amerykańskich książek o finansach osobistych przeprowadzili analizę budżetu domowego i uznali że na tym etapie życia i początków kariery zawodowej mogą w miarę systematycznie odkładać 10% swoich dochodów.
Marek już otwierał wino musujące aby świętować, ale Agnieszka zaczęła liczyć. Niestety liczby nie kłamią.
Odkładanie 10% dochodu miesięcznie oznacza że 6 miesięczną poduszkę finansową zbudujemy w … 5 lat
Marek na szybko odpowiedział: no tak, ale przecież będziemy mieć to z głowy i będziemy juz od jutra odkładać pieniądze.
Agnieszka nie była przekonana.
A co gdy ‘czarna godzina’ wystąpi wcześniej? Zanim zbudujemy poduszkę finansową?
Jeżeli po roku stracimy pracę to … poduszka finansowa pozwoli nam przetrwać raptem 1-2 miesięcy…
Ile czasu zajmie budowa finansowej poduszki bezpieczeństwa?
Liczby są tutaj bezlitosne:
Budowa poduszki finansowej ‘zwykłą drogą’ jest jak widać bardzo ryzykowna – przez kilka lat Twoja rodzina nie jest chroniona przed niespodziewanymi sytuacjami.
Zadaj sobie teraz pytania
- Co z tego że ‘budujesz poduszkę finansową’ skoro nie daje ona bezpieczeństwa finansowego w pierwszych miesiącach?
- Czy na pewno możesz spać spokojnie?
- Co zrobisz gdy czarna godzina pojawi się zanim zbudujesz poduszkę bezpieczeństwa?
Na szczęście mam na to proste rozwiązanie
W kolejnym artykule pokazuję jak zbudować finansową poduszkę bezpieczeństwa … w tydzień.
Ja w ten sposób mam zabezpieczone środki na prawie rok funkcjonowania, wliczając w to spłaty rat moich kredytów hipotecznych.
